第5章：自分は今どこにいるのか？
誰もが全く異なる状況からスタートします。借金が山積みでも、経済的自立に向けて着実に進んでいる場合でも、経済的な道のりのどこにいるのかを把握することが重要です。
長年かけて貯蓄し、投資額を増やしていきます。そして、様々な段階を経て進んでいきます。収入や支出は人それぞれで、それぞれに独自の道のりがあります。
「ベイビーステップ」
デイブ・ラムジーは7つのベイビーステップで非常によく知られています。彼のアドバイスは、確かなスタート地点としてよく挙げられます。そして、私たちもその意見にほぼ賛同しています。
ベイビーステップは、お金に関する知識を身につけ、借金を管理し、しっかりとした基盤を築くための素晴らしい方法です。
ベイビーステップ1
「スターター」となる緊急資金を貯めましょう。デイブはこのステップに1,000ドルを推奨しています。
少なくとも3,000ドル、または1か月分の生活費のいずれか大きい方を用意することをお勧めします。
ベイビーステップ2
住宅ローンを除くすべての借金を返済しましょう。デイブは「デット・スノーボール法」を推奨しています。これは、まず最も小さな借金を返済し、雪だるま式に積み上げて次の借金を返済していくというものです。数学的な観点から見ると、これはあまり良いアドバイスではありません。
私たちは「アバランチ法」、つまり最も金利の高いローンを最初に返済することを推奨します。
これについては、FIREガイドの第8章で詳しく説明しています。
ベイビーステップ3
ベイビーステップ2ですべての借金を返済したら、3～6か月分の生活費を賄えるだけの十分な資金を確保しましょう。
これについては、FIREガイドの第7章でさらに詳しく説明し、私たちの考えを共有しています。
ベイビーステップ4
収入の15%を退職金のために投資する。
ここで、15%よりもはるかに多くの金額を投資すべきだと主張する人もいますが、私たちも同意見です。住宅ローンの金利と比較すると、投資で得られる利益は「失う」金額よりもはるかに大きいからです。
ベイビーステップ #5
お子様の大学資金を貯める
お子様がいる、またはこれからお子様を持つ予定がある場合に限ります。これは完全に任意です。誰もが必須だと考えているわけではないからです。
私たちはまだ子供もいないのに、529プランを始めました。
ベイビーステップ #6
住宅ローンを完済する
住宅ローンを完済すると、本当に肩の荷が下りますね！
素晴らしい話ですが、私たちは住宅ローンを完済するよりも、投資に回すことを選びました。なぜなら、計算上は投資の方が理にかなっているからです。
ベイビーステップ #7
資産を築き、寄付する
「レガシー」ステップは、相続財産を確保し、惜しみなく寄付できるようにすることを目的としています。私たちはこれを、経済的自立と本質的に同じだと考えています。
純資産の計算方法
資産 – 負債 = 純資産
純資産の計算のごく基本的な例：
退職金口座に5万ドル、15万ドルの住宅、そして銀行口座に2万5千ドルの預金があるとします。つまり、資産合計は22万5千ドルです。
住宅ローンの残高が7万5千ドル、自動車ローンが1万ドルの場合、負債合計は8万5千ドルになります。
22万5千ドル – 8万5千ドル = 14万ドル 純資産
スプレッドシートやオンラインリソースを使って純資産を追跡することもできます。私たちは無料のオンラインリソースであるEmpowerを使って純資産を追跡しています。
年齢層と比較して、純資産額を確認してみましょう。
「FIRE」マイルストーン – 一歩一歩のアップグレード
FIREへの道のりは数年、あるいは数十年かかることもあります。そのため、途中で目標を達成していくのは良いことです。FI180のJoelは、「FIのマイルストーン」と呼ぶリストを作成しています。
まだ始めたばかりの方は、これらのマイルストーンのどれにも到達していない可能性が高いですし、到達するまでに数年かかるかもしれません。しかし、これらはあくまで目標に過ぎないことを忘れないでください！
Coast FI
退職金口座への投資総額は、利息だけで増加し、通常の退職年齢（65歳）でFIに到達できるようになります。つまり、口座への積立は不要になり、安定した老後生活を送ることができるということです。
これはジョエルのマイルストーンには含まれていませんが、FIREコミュニティでよく使われる用語です
私たちは24歳の時にこのマイルストーンに到達しました。
CoastFIについて詳しくはこちら
FU Money
もし1～2年仕事を失っても生きていけるなら、まさにあなたです！
この段階では、自分が好きな仕事だけで働くという柔軟性が得られます。（もし有害な職場環境に直面したら、文字通りFUと言えるでしょう。）
FU Moneyについて詳しくはこちら
Half FI
FIの数字を2で割ります。その金額を貯蓄しているなら、あなたはこの段階です！
リーンFI
この段階では、食費、住居費、光熱費など、必要なすべての費用を無期限に賄えるようになります。
リーンFIについて詳しくはこちら
フレックスFI
年間支出の20倍を貯蓄できれば、この段階です。もうすぐ目標です！
FI
年間支出の25倍を貯蓄すれば、経済的自立を達成できます。おめでとうございます！4%ルールに基づくと、退職して幸せな人生を送る可能性が高くなります。
ノーマルFIについて詳しくはこちら
ファットFI
さらに進みたいですか？このレベルでは、年間支出の30倍以上を達成しています！あらゆるニーズに対応できる柔軟性があります。引き出し率が低いため、成功の可能性が高まります。
誰もが全く異なる状況からスタートします。
借金で頭がいっぱいでも、経済的自立に向けて着実に歩みを進めていても、自分の経済的な道のりがどこなのかを理解することが重要です。
長年かけて貯蓄し、投資を増やしていきます。そして、様々な段階を経て成長していきます。収入と支出は人それぞれで、それぞれの道のりを歩んでいくのです。
Fat FI についてもっと読む
